个人养老金账户是我国养老保险体系的重要补充。参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，都可以开通个人养老金账户。

然而，个人养老金账户资金一般是封闭运行，正常情况下需达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居等情形才可以提前领取。这一制度旨在鼓励人们长期积累养老资金，提高养老保障水平，确保账户资金用于养老目的，避免随意支取而影响养老储备的稳定性。

近日，人力资源社会保障部、财政部等五部门联合印发《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。《通知》明确，自12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。税收优惠政策的实施范围从36个先行城市（地区）同步扩大到全国。

什么人可以开通个人养老金账户？

个人养老金制度在全国推广，那么开通个人养老金账户需要具备什么条件呢？开通个人养老金账户有什么好处呢？

《关于全面实施个人养老金制度的通知》中指出，参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。

中国人民大学教授 董克用：咱们国家第一支柱基本养老保险覆盖了10亿人，除去3亿人已经在领养老金了，还有参加城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险的7亿人，原则上都可以开设个人养老金账户，所以这样全面实施就更加公平了。

专家还表示，加入个人养老金不仅享受税收优惠，也为自己增加了一份养老保障储备。

中国社科院世界社保研究中心副秘书长 齐传钧：个人养老金的推出也是国际的一个基本做法，目的是应对人口老龄化。通过参保缴费，享受国家各种税优、各种利好的同时，做大做强自己的未来养老保障储备，对个人也是非常好的选择。

个人养老金产品扩容

适应不同人群需求

《通知》中提出，在现有4大类产品基础上，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。专家表示，丰富产品供给是为了适应不同类型人群的购买需求。

中国人民大学教授 董克用：购买国债来保值，这是很稳健的，比如说我年龄老了，我可能更考虑的是稳健的产品。年轻的人讲我仅保值不行，我还想增值。其实没有最佳产品，只有符合适应了不同人特点的产品。

专家介绍说，这次增加了指数基金等养老金产品，未来还将推动更多养老理财产品纳入目录范围。

中国人民大学教授 董克用：指数基金不是单一的上市公司的股票，它把这一类股票组合，比如说消费类这一类上市公司，来选优中优的股票，组成我的消费的指数基金。我不知道买哪个具体的基金更好，但是我买指数基金，实际上在化解风险，帮助老百姓决策，所以多种不同的产品纳入之后，实际上是方便老百姓来购买的。

默认投资服务可为

普通人打造专属投资方案

在养老金制度新增服务中，探索开展默认投资服务受到很多人的关注。专家表示，默认投资服务可以帮助普通百姓打造专属投资方案。

专家表示，养老金产品有几百种，普通大众在选择时很难判断。默认投资服务就是由专业的金融机构帮助参加人作出选择，打理账户资金。

中国人民大学教授 董克用：我们不可能把每个老百姓都教育成投资专家，也没有必要让老百姓每年花那么多的时间去选择这些金融产品，把选择的难题交给专业团队去帮你做，这就叫默认产品。

那么，默认投资服务依据什么帮参加人选择产品呢？

中国人民大学教授 董克用：金融机构，假如说我这有五个默认产品，我会根据您的特点做测量，您的风险承受程度、您的年龄，我帮你选。然后一年以后您看您退出不退出，您要退出您自己再来买；如果您不退出，我就继续帮您做下去。

专家表示，随着开户人年龄增长等情况变化，默认投资服务也会征求参加人意见，调整投资内容。

个人养老金

提前领取的条件更加宽泛

对于个人养老金什么情况下可以提前领取，专家表示，此次新规定中将提前领取的条件放宽了。

在个人养老金提前领取条件方面，《通知》中增加了患重大疾病或者领取失业保险金达到一定条件、正在领取最低生活保障金等几个条件。

中国人民大学教授 董克用：这些都是试行阶段老百姓提出来的，总会遇上一些意想不到的问题，生大病了，都失业好长时间了，我都领社会救济了，那我还不能领吗？可以领，所以这次是把这个范围更宽了，更符合现实了，更有人情味了。