《关于取钱需证明为夫妻与“命中模型”的思考》

近日听闻取5000元竟要证明是夫妻这样的事情，这着实令人诧异。在正常的金融交易中，这样的要求似乎过于苛刻。这背后反映出金融机构可能过度遵循某些规定，却给民众带来了不便。而“命中模型”这个概念，听起来仿佛一旦被涉及就等于命中麻烦。但实际上，“命中模型”本应是一种风险防控或者信息甄别的手段，然而在实施过程中，如果缺乏合理性与人性化考量，就很容易让普通民众陷入无端的困扰之中，导致正常的事务办理受阻。

11月28日，沈阳一网友发视频称，她在使用农行卡缴纳房租时存款无法转账，到网点取款时又被银行要求证明打款人是谁，后又要求需她丈夫到现场处理，还要提供户口本、身份证、结婚证等材料，才能证明两人的夫妻关系，还要证明这5000元的用途。

次日，农行沈阳于洪支行发布情况说明称，经核实，我行在协助客户办理相关业务时，发现该客户银行卡命中模型，系统自动将银行卡转账限额下调。为确保客户资金安全，我行在核实交易真实性后，于半小时内为客户成功办理相关业务。

从描述看，她这一趟业务，可谓是备受折腾。比如要证明打款人是她丈夫，虽说这个要求已经很烦琐，但尚在能力范围之内；但要证明5000元的用途，未免太强人所难。就像有网友所说：“用途是买菜，怎么证明？”

关于她为什么要提供，农业银行客服表示，不排除资金有涉及电信诈骗或者异常交易的情况。后来的情况说明也强调“该客户银行卡命中模型”，基本可以断定是一种反诈措施。近年来，类似案例并不少见。

客观来看，因为当今诈骗的高发态势，对于资金往来进行一定的审核确有必要。尤其是取现行为，在很多诈骗案里都是一个“必经环节”，很多时候也是阻断诈骗的最后一步。因此做出一些特定的把关审核，某种程度上是应对形势的特殊之举。

但是，在这个过程中也应当做到精准、规范，相关标准足够透明，尽可能地减少误伤的概率。“审核”的依据何在，要求哪些材料，很多都语焉不详，也透着一股“随意性”，有些依靠询问隐私，有些还要查看聊天记录。

退一万步说，即便客户愿意配合这些措施，那么也应事先讲清楚规定要求，由客户提前进行准备。这也可以极大提高效率，避免到现场再反复争执、拉锯，直至衍生出舆情。

而且既然是为了资金安全，那么相关部门在防范时也不妨打通各部门间的信息联动，而不是让客户疲于自证、徒增困难。就像一些亲人之间的转账，在已经账户实名化的基础上，完全可以在联网户籍信息中体现出来，理论上并不需要身份证、结婚证甚至“本人亲自到场”。这些前置工作应当事先完善，而不是烦琐地要求重复证明。

值得注意的，还有其中的“自由裁量权”。最后“向上级进行请示之后”，她什么材料也不需要提供了，可以直接办理业务。这更令人深思，这看似是一种“交涉成功”，但也意味着部分工作人员掌握着控制用户金钱流动的权力。这既让防范措施遭受了合理性的质疑，也显示出涉事银行相关机制中的漏洞和随意。这些问题如果不进一步规范，未来只怕会麻烦不断。

总之，反诈有要求，但保障民众生活也是一种要求。而且如果设置过多障碍，不仅打断人们的生活节奏，其实也会梗阻经济社会的运转——消费付费、工程结款、生意往来等等，都会极大地降低效率。因此，对于各种审核措施，都应当进行梳理，使之清晰、精准、可执行，防止对正常金钱往来造成不可预测的干扰。

红星新闻特约评论员 清波